Seguramente en muchas ocasiones habremos oído hablar, o en los medios de comunicación mencionar las “cláusulas suelo”, pero quizá a día de hoy no sepamos muy bien qué es una cláusula suelo, y lo más importante, si yo he contratado una hipoteca, cómo puedo saber si en la misma existe una cláusula suelo.
¿Qué es una cláusula suelo?
La presencia de una cláusula suelo motiva que nosotros estemos pagando un interés más elevado del que en realidad deberíamos pagar si tal cláusula no existiese.
En el 95% de las ocasiones, el cálculo del interés de nuestras hipotecas –que finalmente define la cuota hipotecaria que vamos a pagar cada mes –está referenciado a un índice oficial llamado Euribor. El clausulado de nuestra hipoteca preverá que el interés a pagar se calculará sumando X puntos porcentuales al Euribor. Normalmente, pagaremos un Euribor+0,5, o Euribor +1.0, Euribor+1,5…dependiendo qué diferencial lográsemos establecer en la negociación pre-firma de la hipoteca.
¿Qué es lo que sucede? En estos últimos años, el Euribor está en mínimos históricos, situándose ahora mismo en el 0,16%. Por tanto, ¿qué interés tendría que estar pagando una persona que, por ejemplo, su interés se calcula haciendo la operación aritmética Euribor+1? Muy sencillo, debería estar pagando un interés del 1,16 (0,16+1).
Pero…¿realmente está pagando ese interés? La respuesta es que SI SU HIPOTECA CONTIENE UNA CLÁUSULA SUELO, NO; ESTÁ PAGANDO UN INTERÉS MUCHO MAYOR. Esto es así porque la presencia de la cláusula suelo, de la que probablemente no nos hablaron en la negociación, fija un interés mínimo a pagar aunque el Euribor esté (como sucede ahora) en mínimos históricos. Es una especie de “seguro” mediante el cual el banco se asegura que vayamos a pagar, mínimo, un 2,25%, o un 2,5%, o un 3% (en función de en qué montante se haya fijado ese interés mínimo o “suelo”.
¿Cómo puedo saber si en mi hipoteca existe una cláusula suelo?
Normalmente las hipotecas tienen una serie de cláusulas, intituladas y numeradas (esto es: primera, segunda, tercera…y así sucesivamente). En la mayoría de casos la cláusula suelo no está numerada, sino que se halla inserta en otra cláusula, generalmente en la que fija el tipo de interés, que suele ser la tercera o tercera bis. Incluso a veces ni siquiera está destacada, siquiera dentro de otra cláusula, con un título o subrayado. Las veces que lo está, su título o descripción será “tipo mínimo garantizado”, “tipo de interés mínimo fijo”, o alguna dicción similar.
¿Las cláusulas suelo, son ilegales per se?
Rotundamente, no. Es decir, no son ilegales, y ni siquiera son siempre nulas o abusivas. Para que lo sean tiene que haber habido falta de transparencia en la negociación pre-firma de la hipoteca. Y esa falta de transparencia hay que demostrarla.
Es decir, la mayoría de ocasiones la cláusula suelo no es objeto de negociación entre cliente y banco, por lo que en la mayoría de ocasiones la cláusula suelo puede llegar a declararse abusiva y, por ende, nula. Incluso esta declaración puede derivar en que la entidad financiera, además de dejar de aplicarla en el futuro, nos tenga que devolver cantidades pagadas de más. Pero ello requiere un esfuerzo probatorio.
Si usted se encuentra en esta situación puede ponerse en contacto con nosotros y trataremos su caso de forma personalizada.
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